Carta de crédito: o que é, como funciona e como conseguir
Se você está pensando em comprar um imóvel, carro ou até mesmo contratar um serviço de alto valor, provavelmente já ouviu falar sobre a carta de crédito.
Mas você sabe exatamente o que é e como ela pode te ajudar a alcançar esses objetivos?
Aqui, a gente vai explicar tudo o que você precisa saber sobre o tema, além do conceito de carta de crédito: como funciona, se vale a pena, como é utilizada, formas de contemplação e muito mais.
Então, vamos nessa?
O que é carta de crédito?
A carta de crédito é um documento financeiro que permite ao consorciado contemplado adquirir bens ou contratar serviços à vista, utilizando o valor previamente acordado em um consórcio.
Em outras palavras, funciona como uma espécie de “vale-compra” emitido após a contemplação, seja por sorteio, lance ou outras modalidades.
Com o documento, você pode comprar um imóvel, carro, terreno, ou até mesmo quitar financiamentos.
Como funciona a carta de crédito?
A carta funciona como uma forma de pagamento à vista que você adquire ao ser contemplado em um consórcio, seja por sorteio ou lance.
Após a contemplação, você recebe um documento com o valor acordado, e continua pagando as parcelas restantes do consórcio.
Por exemplo, se você participar de um consórcio de automóvel com duração de 60 meses e for sorteado no 30º mês, receberá a carta de crédito do carro para adquiri-lo. Ainda assim, será necessário continuar pagando as 30 parcelas restantes.
Para utilizar a carta, é preciso passar por uma nova análise financeira e seguir as regras da administradora, que estipulam prazos para o uso do crédito e requisitos documentais.
Entendeu o que é e como funciona a carta de crédito? Então é hora de ver se a ferramenta vale a pena.
É bom fazer carta de crédito?
A ferramenta pode ser uma boa opção para quem busca economia e flexibilidade na compra de bens, especialmente imóveis e automóveis.
Aqui estão alguns motivos:
- Risco baixo: você paga apenas pelo que realmente usará, sem surpresas.
- Flexibilidade: liberdade na escolha do bem e na forma de pagamento, além da possibilidade de usar o FGTS.
- Menos burocracia: participar de um consórcio exige menos documentação, e a contemplação pode ocorrer por sorteio ou lance, possibilitando acesso antecipado ao bem.
- Economia: ainda que tenha taxa de administração, não tem taxas de juros, o que faz com que a carta seja mais barata que um financiamento, com parcelas fixas e valores menores.
Esses fatores tornam essa ferramenta uma escolha estratégica em muitos casos, mas recomendamos fazer as contas.
Como a carta de crédito é usada?
A carta é uma ferramenta versátil que pode ser utilizada em diversas situações, permitindo que o consorciado contemple seus objetivos de forma prática e econômica.
A seguir, vamos explorar como você pode aproveitar ao máximo o potencial dessa alternativa financeira.
Aquisição de bens
A carta é frequentemente utilizada para a aquisição de bens, como imóveis e veículos.
Ao ser contemplado, você pode usar o valor da carta de crédito para um carro ou para comprar uma casa, apartamento ou terreno, por exemplo, de forma à vista.
A vantagem aqui é clara: você adquire o bem de forma mais econômica e prática.
Além de não ter os juros altos de financiamentos tradicionais, você pode conseguir um bom desconto e utilizar o valor residual para cobrir despesas adicionais, como documentação ou taxas.
Leia também: Como calcular juros de financiamento
Contratação de serviços
Além de comprar bens, a carta também pode ser usada para a contratação de serviços.
Imagine que você precisa realizar uma grande reforma em sua casa ou deseja contratar serviços especializados, como a construção de uma piscina ou a instalação de energia solar.
Com o consórcio e a carta de crédito, você pode negociar diretamente com o prestador de serviços, pagando à vista e, muitas vezes, conseguindo preços mais atrativos.
Essa flexibilidade se mostra interessante para quem busca realizar melhorias ou investimentos em sua propriedade sem recorrer a empréstimos ou financiamentos caros.
Quitar financiamentos
Outra forma estratégica de utilizar consórcio e carta de crédito é para quitar financiamentos existentes.
Se você já possui um financiamento em andamento, seja de um imóvel, veículo ou outro bem, e foi contemplado no consórcio, pode utilizar o valor da carta para liquidar essa dívida de uma vez.
Isso pode ser uma boa maneira de economizar, já que evita continuar pagando juros e taxas que encarecem o financiamento ao longo do tempo.
Com essa opção, você elimina uma dívida importante e pode direcionar seus recursos para novos investimentos ou outras necessidades.
Resgate em dinheiro
O resgate da carta em dinheiro é permitido se forem cumpridos todos os requisitos estabelecidos pelo Banco Central do Brasil.
De acordo com o artigo 5º, XIII, inciso d da Circular nº 3.432/2009, o consorciado pode solicitar o valor em dinheiro após ter quitado todas as suas obrigações financeiras e ter aguardado 180 dias desde a contemplação.
Após esse período, ele pode optar por manter o crédito, adquirir o bem ou resgatar o valor em espécie.
Caso o grupo de consórcio seja encerrado antes desse prazo, a administradora tem 60 dias para comunicar a disponibilidade do crédito em dinheiro aos consorciados.
Como é feita a contemplação da carta de crédito?
Para entender o que é carta de crédito e como funciona, você deve conhecer a contemplação, que é o momento mais aguardado pelos consorciados.
Neste momento, eles obtêm o direito de utilizar o valor da carta para adquirir bens ou contratar serviços.
Um consorciado pode ser contemplado via sorteio, que ocorre nas assembleias mensais, mas também por lance, que é uma tentativa de antecipar a conquista da carta.
Confira a seguir os tipos de lance que podem ser utilizados para aumentar suas chances de contemplação.
Embutido
O consorciado pode utilizar parte do valor da própria carta para compor o lance.
Por exemplo, se você possui uma carta de R$100 mil, pode oferecer até R$10 mil desse valor como lance embutido.
Caso seja contemplado, o montante disponível para a compra será reduzido pelo valor do lance, resultando em uma carta de R$90 mil.
É uma opção para os consorciados que desejam aumentar suas chances de contemplação, mas não têm o valor total em dinheiro disponível.
Livre
O consorciado tem total liberdade para definir o valor que deseja oferecer, sem limites estabelecidos. Quem der o maior lance, em termos de valor absoluto ou percentual, é contemplado.
Essa é a forma mais competitiva de contemplação, pois o valor do lance pode variar significativamente de um consórcio para outro.
Porém, sua flexibilidade permite que os participantes usem estratégias diferentes, seja ofertando uma quantia em dinheiro ou um percentual sobre o valor da carta , para maximizar suas chances de contemplação.
Fixo
O lance fixo, ao contrário do livre, é predeterminado pela administradora do consórcio e representado por um percentual fixo do valor da carta, como 20% ou 30%.
Todos os consorciados que optarem por essa modalidade concorrem em igualdade de condições.
Em caso de empate, a contemplação é decidida por sorteio.
Essa modalidade traz uma previsibilidade maior para os participantes, pois todos sabem exatamente quanto devem ofertar para participar do lance, tornando-o uma opção atraente para quem prefere uma abordagem menos competitiva e mais estruturada.
Como conseguir uma carta de crédito?
Para conseguir uma carta, o primeiro passo é contratar um consórcio junto a uma administradora de confiança.
No momento da contratação, você deve escolher o bem ou serviço que deseja adquirir, definir o valor total e o prazo de pagamento das parcelas.
Analise todas as condições do consórcio, como taxas administrativas, prazos e valores das parcelas.
É fundamental que as parcelas caibam no seu orçamento, evitando o endividamento.
Após ingressar no consórcio, você pode conseguir a carta via contemplação por sorteio ou por lance, nas modalidades que explicamos.
Posso comprar uma carta de crédito já contemplada?
Sim, você pode comprar uma carta já contemplada para obter um bem ou recurso financeiro de forma imediata.
Para isso, é necessário passar por uma análise cadastral pela administradora do consórcio, onde você deve comprovar uma renda equivalente a três vezes o valor das parcelas.
Além disso, geralmente é cobrada uma taxa de aproximadamente 30% sobre o valor da carta. Faça as contas para verificar se compensa, ok?
A carta de crédito tem reajuste?
Sim, a carta tem reajuste feito anualmente pela administradora do consórcio com base em um índice de preços definido em contrato, como o IPCA ou o IGP-M.
O objetivo é atualizar seu valor de acordo com a inflação, garantindo que o poder de compra seja mantido.
Com isso, o valor do crédito é ajustado, e as parcelas pagas pelos consorciados também podem sofrer reajustes.
Esse processo é aplicado a todos os membros do grupo, inclusive aqueles que já foram contemplados, até o encerramento do consórcio.
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Conclusão
A carta de crédito é uma solução financeira flexível, ideal para quem deseja adquirir bens ou contratar serviços de forma planejada, sem os altos custos de financiamentos tradicionais.
Ela oferece a vantagem de compras à vista, permitindo melhores negociações e a possibilidade de usar o FGTS.
Contudo, é importante avaliar se você pode esperar pela contemplação ou se prefere comprar uma carta já contemplada para obter o bem mais rapidamente.
Analise seu orçamento, suas necessidades e o prazo disponível para decidir se essa opção é a melhor para sua situação financeira.
E se ainda está em dúvidas, explore outras opções: financiar ou comprar à vista?
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